Le terme est souvent employé à tort pour désigner une complémentaire santé… Il recouvre en fait des principes de fonctionnement et de gouvernance spécifiques associés à de très fortes valeurs.
Quelle est la différence entre une mutuelle et une compagnie d’assurance ?
La différence est fondamentale :
Quelle est l’origine des mutuelles ?
Les mutuelles font partie de l’économie sociale et découlent directement des sociétés de secours mutuel du XIXe siècle… Ces associations de prévoyance proposaient déjà à leurs membres des prestations financières en cas de maladie, d’obsèques ou de retraite…
Qu’est-ce que la mutualisation ?
C’est le principe de solidarité selon lequel on partage une charge ou un risque à plusieurs. En matière d’assurance santé, le grand nombre de cotisants va permettre de couvrir les frais de ceux qui sont malades… En étant nombreux à cotiser « un peu » sur une longue période, quelques-uns peuvent utiliser « beaucoup » en cas de besoin. Et c’est bien sûr le nombre qui fait l’équilibre puisque tous les adhérents ne tombent pas malades en même temps.
Quelle est la différence entre une mutuelle et une compagnie d’assurance ?
La différence est fondamentale : alors que la compagnie d’assurance est une société de capitaux régie par le Code des assurances, la mutuelle est une société de personnes à but non lucratif régie par le Code de la mutualité. À ce titre, elle n’a pas d’actionnaires à rémunérer et ne réalise pas de bénéfices. Les excédents qu’elle dégage sont obligatoirement réinvestis dans les garanties et les services proposés aux adhérents.
Comment une mutuelle est-elle gouvernée ?
Ce sont les représentants élus parmi les adhérents qui valident les grandes décisions. La gouvernance repose sur le principe « un homme = une voix ».
Comment fixe-t-elle ses tarifs ?
Dans une mutuelle, l’équilibre entre les prestations versées et les cotisations perçues (P/C) est fondamental. La cotisation est modulée selon l’âge de l’assuré et calculée en fonction du P/C de l’année précédente. Elle prend également en compte les évolutions des dépenses de santé prévisibles sur l’année à venir et l’impact des nouvelles réglementations de l’Assurance-Maladie. Cela induit pour les adhérents un comportement à la fois solidaire et responsable, puisqu’une surconsommation qui perdure se traduit immanquablement par une hausse des cotisations.
Une mutuelle sélectionne-t-elle ses risques ?
Non… Contrairement à certains opérateurs, elle ne choisit pas d’assurer les personnes jeunes et en bonne santé, et elle ne demande au préalable aucune information d’ordre médical aux adhérents. De même les cotisations ne sont pas fixées en fonction de l’état de santé des assurés. La couverture collective des risques favorise donc l’accès à des soins de qualité pour tous.
Beaucoup de mutuelles se limitent à certaines populations… Est-ce le cas d’Harmonie Mutuelle ?
Non : Harmonie Mutuelle est une mutuelle interprofessionnelle qui s’adresse à toutes les populations de salariés, TNS, retraités, demandeurs d’emploi, bénéficiaires de l’ACS… À tous les types d’employeurs également, qu’il s’agisse de TPE, de PME, de grandes entreprises voire de branches professionnelles, et dans tous les domaines d’activité.
Quelles sont les particularités d’Harmonie Mutuelle ?
Harmonie Mutuelle partage une conception large et ouverte de la santé : « un état complet de bien-être physique, mental et social qui ne consiste pas seulement en une absence de maladie ou d’infirmité »*.
Positionnée en tant qu’acteur global de la santé, Harmonie Mutuelle intervient bien au-delà des remboursements des soins et des médicaments :
- En proposant des actions de prévention.
- En facilitant l’accès aux soins pour tous avec des services d’accompagnement mutualistes.
- En imaginant des garanties de prévoyance qui protègent les adhérents tout au long de la vie – invalidité, retraite, dépendance, décès…
- En créant des réseaux de soins, en négociant avec les professionnels de santé, en développant le tiers payant, Harmonie Mutuelle entend également peser sur la qualité des soins et sur l’offre de santé au plus près des adhérents.
*Définition en préambule de la constitution de l’OMS